8억 통장 잔고에도 불안한 당신을 위한 은퇴 설계: '경제 수명'을 아시나요?

은퇴 후, 불안감을 잠재우는 첫걸음

“통장에 8억이 있는데도 밤마다 불안합니다.”  은퇴를 앞둔 50대에게 숫자는 공포다. 문제는 ‘얼마’를 모았느냐가 아니라 ‘얼마를, 얼마나 오래’ 쓸 수 있느냐의 기준이 없다는 데 있다.

 

 

 

 

현실 vs. 이상: 은퇴 후 생활비, 갭을 줄여라

최신 통계에 따르면 은퇴 가구가 꼽은  ‘생활비 마지노선’은 월 240만원, 적정선은 336만원이다. 그러나 실제로 마련해 둔 돈으로는 212만원 밖에 쓰지 못한다. 전문가들은 겉보기 자산보다 ‘경제수명(돈이 버텨주는 기간)’이 더 중요한 변수라고 조언한다.

 

 

 

 

통계가 보여주는 현실: 57%의 은퇴자가 겪는 어려움

통계청이 발표한 2024년 자료를 보면 은퇴 가구들이 희망하는 적정 생활비는 월 336만원이다. 여유롭지는 않더라도 기본적인 문화생활과 취미활동을 할 수 있는 수준이다. 반면  생존을 위한 최소 생활비는 월 240만원으로 조사됐다.

 

 

 

 

자산은 많지만… 현실적인 어려움

KB금융이 2023년 조사한 결과에 따르면, 실제로 준비할 수 있는  현실적 조달 가능액은 월 212만원에 불과하다. 최소 생활비에도 못 미치는 수준이다.

 

 

 

 

경제수명, '얼마나 오래'가 핵심이다

NH투자증권 100세시대연구소 조사(2024)에 따르면, 직장인들이 노후에 사용할 수 있는 금융자산은 평균 1억7312만원 수준이다. 이는 희망 생활비(월 336만원) 기준으로 단 4년치 생활비에 불과한 수준이다.

 

 

 

 

경제 수명 계산법: 당신의 노후는 안전한가?

전문가들이 제시하는 '경제수명' 개념을 보면 문제가 더욱 선명해진다.  경제수명은 '은퇴연령 + (은퇴 준비자금 ÷ 연간 생활비)'로 구해진다.

 

 

 

 

나만의 기준을 찾아라: 은퇴 설계를 위한 첫걸음

전문가들은 "남의 기준이 아닌 내 기준을 찾아야 한다"고 강조한다. 우선 현재 생활비를 정확히 파악하고, 은퇴 후 달라질 지출 구조를 고려해야 한다.

 

 

 

 

변화하는 지출 구조: 교육비, 의료비, 그리고…

40대, 50대 초반까지는 소비지출에서 교육비가 차지하는 비중이 높을 수 밖에 없다. 그러다 50대 중반 이후가 되면 지출구조가 달라진다. 자녀들이 크면서 교육비는 줄어든다.

 

 

 

 

3대 연금, 노후의 든든한 버팀목

미리 준비를 잘했다면 비빌 구석은 있다. 국민연금과 퇴직연금, 개인연금 등이다.

 

 

 

 

안정적인 현금 흐름 구축의 중요성

이상건 미래에셋투자와연금센터 센터장은 최근 한 유튜브에 출연해 "은퇴 후에는 더 이상 일해서 돈을 벌 수 없으므로, 안정적인 현금 흐름을 만드는 것이 필수"라면서 "이를 위해 국민연금, 퇴직연금, 개인연금, 주택연금 등 다양한 연금 제도를 종합적으로 활용해 부족함 없는 생활비를 마련해야 한다"고 조언했다.

 

 

 

 

핵심 요약: 성공적인 은퇴를 위한 3가지 열쇠

결론적으로, 성공적인 은퇴를 위해서는 첫째, '경제 수명'을 고려한 자산 설계를 해야 합니다. 둘째, 자신만의 은퇴 후 생활비 기준을 세우고, 셋째, 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 등 3대 연금 제도를 적극 활용하여 안정적인 현금 흐름을 확보해야 합니다.

 

 

 

 

자주 묻는 질문: 은퇴 준비, 무엇이 궁금할까요?

Q.은퇴 자금, 얼마나 준비해야 할까요?

A.개인의 상황에 따라 다르지만, '경제 수명'을 고려하여 충분한 자금을 확보하는 것이 중요합니다. 전문가들은 겉으로 보이는 자산 규모보다 얼마나 오랫동안 사용할 수 있는지가 더 중요하다고 조언합니다.

 

Q.3대 연금만으로 노후 생활이 가능할까요?

A.3대 연금은 안정적인 현금 흐름을 만드는 데 중요한 역할을 하지만, 그것만으로는 부족할 수 있습니다. 추가적인 자산 관리 및 투자를 통해 부족한 부분을 채우는 것이 좋습니다.

 

Q.은퇴 후, 예상치 못한 지출에 어떻게 대비해야 할까요?

A.의료비, 간병비 등 예상치 못한 지출에 대비하기 위해 별도의 비상 자금을 마련해두는 것이 좋습니다. 또한, 보험 상품을 활용하여 위험에 대비하는 것도 좋은 방법입니다.